기준금리 3.00%·예금 3%대, 물가를 이기는 이자일까?

지금 금리는 어느 정도인가요?

한국은행은 2026년 10월 22일 기준금리를 연 3.00%로 유지했습니다. 7월과 8월에 0.25%p씩 올린 뒤 처음 쉬어 간 결정입니다. 한국은행은 수출과 투자 호조, 3% 안팎의 물가 오름세, 중동 사태 등 불확실성을 함께 고려했다고 밝혔습니다.

예금 금리도 따라 올랐습니다. 한국은행 금융기관 가중평균금리 통계를 인용한 보도에 따르면 2026년 9월 신규 1년 만기 정기예금 평균 금리는 연 3.57%로, 1년 전 2.54%보다 1.03%p 높습니다. 개별 상품의 금리는 은행과 가입 조건에 따라 다릅니다.

실질금리는 어떻게 계산하나요?

실질금리는 이자로 늘어난 돈이 물가를 감안하면 실제로 얼마나 늘었는지를 나타냅니다. 정확한 식은 (1 + 명목금리) ÷ (1 + 물가상승률) − 1이고, 간단히는 명목금리 − 물가상승률로 어림합니다.

세전 3.57%와 물가 2.8%를 넣으면 1.0357 ÷ 1.028 − 1 ≈ 0.75%입니다. 일반 예금 이자에는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%가 원천징수되므로 세후 금리는 3.57% × 0.846 ≈ 3.02%입니다. 세후로 다시 계산하면 1.030202 ÷ 1.028 − 1 ≈ 0.21%가 남습니다.

여기서 2.8%는 2026년 10월의 전년동월 대비 상승률입니다. 지금 가입한 예금의 만기까지 물가가 정확히 2.8% 오른다는 전망이 아니라, 비교를 위한 가정입니다.

1,000만 원을 1년 맡기면 구매력은 얼마나 늘까요?

금리 3.57%라면 세전 이자는 357,000원, 세금 약 54,978원을 빼면 만기 금액은 약 10,302,022원입니다. 물가가 2.8% 올랐다고 보면 지금 가격 기준으로 약 10,021,422원어치이므로, 구매력은 약 21,422원 늘어납니다.

같은 돈을 이자 없이 현금으로 두면 약 9,727,626원어치로 줄어듭니다. 세후 금리가 물가 상승률보다 낮으면 통장 숫자는 늘어도 구매력은 줄 수 있습니다. 아래 표에서 3.00% 예금이 그런 경우입니다.

DONNOK으로 이자와 물가를 함께 보려면?

DONNOK에서는 두 기능을 나눠 쓰면 됩니다. 내 투자 전광판은 원금과 연수익률로 명목 금액이 늘어나는 모습을 1초 단위로 보여주고, 미래 구매력 계산기는 그 금액을 물가로 할인한 값을 보여줍니다.

전광판의 금액은 세금·수수료를 빼지 않은 명목 금액이므로, 세후 금리를 직접 넣는 편이 위 계산과 맞습니다. DONNOK은 특정 예금이나 금리를 추천하지 않으며, 은행 계좌와 연결되지 않습니다.

1. 전광판 탭 위쪽의 전광판 이름(▼)을 눌러 내 투자를 고릅니다.
2. 원금 10,000,000과 세후 연수익률 3.02를 입력하고 적용하고 시작을 누릅니다.
3. 설정 탭에서 미래 구매력 계산기를 열고 금액 10,302,022, 기간 1년을 입력합니다.
4. 연 물가상승률 칸에 2.8을 직접 입력한 뒤 계산을 누르면 약 10,021,422원이 표시됩니다.

계산할 때 놓치기 쉬운 점은?

예금 금리는 가입 시점에 고정되지만 물가는 만기까지 계속 움직입니다. 그래서 실질금리는 만기가 지나야 확정됩니다. 비과세·세금우대 상품이라면 세후 금리가 달라집니다.

기준금리가 올라도 예금 금리가 같은 폭으로 오르지는 않습니다. 은행의 조달 비용과 경쟁 상황에 따라 다르므로, 실제 가입 금리로 다시 계산해 보세요.